"L'arciere non deve colpire
nel segno solo qualche volta;
solo qualche volta egli puo' sbagliare il colpo."
(Seneca)
E' un contratto di prestito (articolo 1813 del codice civile) che consiste nel trasferimento di una somma di denaro da un soggetto (banca) ad un altro soggetto (mutuatario), con l'obbligo da parte di quest'ultimo di restituire nel tempo la stessa somma di denaro aumentata degli interessi maturati. Il mutuo e' ipotecario quando a garanzia della somma ricevuta viene iscritta un'ipoteca sull'immobile volta a tutelare il creditore contro il pericolo dell'insolvenza .
BENEFICIARI : Tutte le persone fisiche con reddito, oppure un garante con reddito, no protestati o segnalati in centrale rischi
REQUISITI
Eta' minima 18 anni
Eta' max 75 anni a scadenza delle rate del mutuo
IMPORTO FINANZIABILE
80% del valore di perizia dell' immobile
TEMPI DI EROGAZIONE
25-30 giorni dalla consegna da parte del cliente della documentazione completa
FINALITA'
Acquisto Immobili Commerciali e Residenziali, Ristrutturazione, Sostituzione (Estinzione e contestuale riaccensione mutuo a tassi piu' vantaggiosi e chiusura prestiti in corso) e Liquidita'
DURATA
Da 5 a 40 anni
FORMA DI GARANZIA
Ipoteca di primo grado sull'immobile
TASSI
FISSO : rimane fisso per tutta la durata del mutuo. Il riferimento e' IRS di periodo + spread
VARIABILE : varia in relazione all'andamento di uno o piu' parametri specificatamente indicati nel contatto di mutuo. Il riferimento e' EURIBOR 6 mesi + spread
MISTO : il tasso di interesse puo' passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze fisse e/o determinate condizioni specificamente indicate nel contratto di mutuo
SPESE CONNESSE ALLA STIPULA
Spese d'istruttoria (variabile a seconda del tipo di mutuo e dell'istituto erogante)
Spesa di perizia
Assicurazione scoppio ed incendio immobile (obbligatoria vincolo a favore della banca)
Imposta sostitutiva (0,25%)
Oneri e spese notarili (commisurata al valore dell'iscrizione ipotecaria sull'immobile, normalmente pari al 2-2,50% dell'importo del mutuo. Ad esse si aggiungono le spese per bolli, trascrizioni, volture catastali e altri adempimenti di cui il notaio si fa carico)
Spese di incasso delle singole rate: e' variabile da banca a banca e rappresenta il costo del R.I.D. Ad esse talvolta si aggiunge la spesa di tenuta del conto, quando la banca richiede obbligatoriamente l'apertura di un conto corrente presso una sua filiale
Assicurazione vita (facoltativa, la compagnia estingue il mutuo in caso di premorienza del contraente)
CAPARRA CONFIRMATORIA
Si intende la somma versata a titolo di anticipo sul prezzo d'acquisto dell'immobile. Viene versata dall'acquirente quando firma il compromesso e impegna entrambi le parti alla conclusione dell'affare. Se l'acquirente si ritira dall'affare perde cio' che ha versato; se e' il venditore a ritirarsi dall'impegno sara' lui a dover rendere all'acquirente la soma ricevuta, oltre a una penale pari a quanto incassato: in pratica, restituira' il doppio della somma ricevuta. La parte lesa puo' ricorrere in giudizio per ottenere quanto stabilito in contratto e richiedere un risarcimento del danno subito.
CAPARRA PENITENZIALE
Si intende la somma di denaro prestabilita a indennizzo dell'eventuale recesso dal contratto. In questo modo il venditore e il compratore hanno gia' stabilito la possibilita' di recedere dal contratto pagando appunto una penale. Nel caso sia il compratore a recedere egli perde quanto versato; se invece e' il venditore, deve restituirla doppia. Con questa formula viene preventivamente esclusa la possibilita' di richiedere al giudice il trasferimento della proprieta' o di richiedere un risarcimento di danni. Se non risulta il contrario s'intende per caparra sempre quella penitenziale e non quella confirmatoria